Was bedeutet Geld sicher anlegen?
Wenn Sie ihr Geld sicher anlegen möchten, wollen Sie erstens den Wert ihres Geldes erhalten und zweitens nicht zu große Schwankungen in ihrem Vermögen erfahren, da dies zu große Schmerzen verursacht.
Im Ratgeber Denkfehler vermeiden wird erklärt, dass es den meisten Menschen mehr weh tut 500 Euro zu verlieren, als es Freude bringt 500 Euro zu gewinnen, weswegen es allzu verständlich ist Geld sicher anzulegen, da Sie dafür ja auch hart gearbeitet haben.
Eine niedrige Schwankung des Vermögens erreicht man einerseits durch eine breite Streuung und andererseits durch die Vermeidung von Risiko. Leider ist das Risiko auch für die Rendite verantwortlich und es gibt das eine nicht ohne das andere.
Durch die Niedrigzinsphase in Europa liegen die Zinsen auf Tagesgeld und Sparbuch unter denen der Inflation, was bedeutet, dass Sie an Kaufkraft verlieren, wenn sie ihr Geld so anlegen wie früher es als Geld sicher Anlegen verstanden worden ist. Um das Ziel der Erhaltung der Kaufkraft zu erreichen, müssen Sie also mehr tun, als nur Tagesgeld oder Festgeld zu besitzen, denn es ist durch die Verschuldung nicht nur in Südeuropa davon auszugehen, dass die Niedrigzinsphase in Europa noch länger andauern wird. Dies wird eines Tages wohl auch zu hoher Inflation führen, denn wenn diese sich einmal breit macht, ist es auch für die EZB schwer sie zu kontrollieren. Den Einfluss der Inflation auf ihr Vermögen können Sie auch mit dem Inflationsrechner ermitteln.
Um ihr Geld sicher durch die Niedrigzinsphase zu bekommen, müssen sie also nicht nur risikolose Anlagen eingehen, da sonst nur der Kaufkraftverlust sicher ist.
Geld sicher anlegen aber wie?
Wie im Ratgeber Portfolio aufbauen gilt auch bei Geld sicher anlegen, dass eine breite Streuung wichtig ist. Allerdings steht bei einer sicheren Geldanlage weniger eine hohe Rendite, sondern mehr der Kapitalerhalt im Vordergrund weswegen eine defensivere Aufteilung des Vermögens empfohlen wird. Zu einer sicheren Geldanlage gehören aber keine Lebensversicherungen und Rentenversicherungen, da diese teuer und intransparent sind.
Wer sein Geld sicher anlegen möchte, sollte sein Vermögen zu ungefähr gleichen Teilen über die folgenden Assetklassen verteilen, wozu er nur einen guten Onlinebroker benötigt:
Tagesgeld/Festgeld (20%)
Auch bei der sichern Geldanlage wird nicht auf Tagesgeld verzichtet. Wenn Sie größere Vermögen besitzen und das Geld nicht kurzfristig brauchen eignet sich auch Festgeld. Seit neuestem gibt es von Weltsparen, Zinspilot und Savedo auch die Möglichkeit über eine deutsche Webseite einfach von höheren Zinsen in EU-Ländern zu profitieren, die trotzdem unter der EU-Kontensicherung fallen und daher bis 100.000 Euro sicher sein sollten. Der Vorteil ist, dass Sie kein Kursrisiko besitzen, jedoch gibt es kaum Zinsen und das Geld liegt bei den Banken die auch pleitegehen können.
Anleihen (20%)
Anleihen hatten eine über 30 Jahre lange Kursrally, da die Zinsen von einem sehr hohen Niveau Anfang der 80er Jahre nun auf den Nullpunkt gefallen sind. Da nun das Ende der Fahnenstange erreicht ist, besteht ein gewisses Kursrisiko bei einer Zinswende und langläufige Anleihen sind dem Inflationsrisiko ausgesetzt. Anleihen von Firmen bringen aber immer noch eine deutlich höhere Rendite als Tagesgeld und inflationsindexierte Anleihen sichern Sie gegen die Inflation ab, weswegen diese auch auf Zinssteigerungen besser reagieren. Um nicht ständig neue Anleihen kaufen zu müssen, sollten Sie am besten Anleihen ETFs kaufen, die Inflationsschutz und Unternehmensanleihen beinhalten.
Eine Aufteilung in diese beiden ETFs ist daher empfehlenswert:
Aktien (20%)
Auch Aktien gehören zu einer sicheren Geldanlage, da sie Inflationsschutz besitzen und auch eine regelmäßige Dividende ausschütten können und organisch wachsen. Sie sollten bei einer sicheren Geldanlage aber auf Dividendenwerte oder Marken Aktien setzten, da diese meist auch recht gut durch die Krise kommen. Neben dem Direktkauf von Aktien, können Sie die Aktienkomponente auch mit Aktien-ETF´s oder auch Wikifolios abdecken. Wenn Sie direkt in Aktien investieren, sollten Sie sich aber davor informieren, wie zum Beispiel auf investresearch.
Immobilien (20%)
Auch Immobilien sind eine gute Möglichkeit ihr Geld sicher anzulegen, da sie Mieten abwerfen und auch Inflationsschutz bieten. Wenn Sie bereits ein eigenes Haus besitzen wird dieser Anteil wahrscheinlich bereits mehr als 20% ihres Vermögens sein, weswegen sie dann nichts tun brauchen außer ihre Baufinanzierung abzuzahlen. Andererseits ist auch der Kauf eine Eigentumswohnung zur Vermietung denkbar, jedoch sollte der Kauf auf die Jahresnettomiete nicht zu teuer sein, wie Sie mit diesem Rechner ermitteln können. Die Wohnung sollte mindestens eine Rendite von 4%, besser 5% brutto abwerfen. Eine Alternative dazu wäre auch der Kauf von Immobilienaktien ETF´s wie der iShares Developed Markets Property Yield ETF oder ein REIT.
Sachwerte /Gold / Bargeld (20%)
Auch Sachwerte, Gold und Bargeld sind ein kleiner Bestandteil einer sicheren Geldanlage. Gold kaufen Sie langfristig am besten physisch, bei größeren Mengen auch als ETF. Alternativ auch eine Mischung von Gold, Silber und Platin wie mit dem ETFS Physical PM Basket.
Wenn Sie sich für Kunst, Oldtimer, teure Uhren oder Wein interessieren, kann es auch Sinn machen einen kleinen Teil dort anzulegen, aber übertreiben Sie es nicht und seien Sie sich bewusst, dass es darauf keine laufende Rendite gibt, außer der Freude an den Objekten.
Als Beimischung macht auch eine kleinere Summe Bargeld, am besten auch in verschiedenen Währungen Sinn, um sich gegen größere Krisen abzusichern. Trotzdem sollte auch dieser Werterhaltungsteil nicht mehr als 20% ihres Portfolios ausmachen, da es sich jeweils um Spekulationsobjekte handelt und oft kaufen Privatanleger Gold genau dann, wenn der Preis aufgrund einer Krise sehr hoch bereits ist. Als Versicherung und Überlebenspfand ist es aber ein Bestandteil der sicheren Geldanlage.
Welche Fehler bei der sicheren Geldanlage kann ich vermeiden?
Wenn Sie ihr Geld sicher anlegen wollen gibt es doch einige Fehler, die viele machen, die aber einfach zu vermeiden sind.
Der erste Fehler ist, dass die meisten zu wenig sparen. Wer sich auf eine Krise oder auch zur finanziellen Unabhängigkeit vorbereiten möchte, muss erst einen Kapitalstock aufbauen. Je jünger man ist, desto größer ist der Effekt des Zinseszins und desto leichter fällt es Verhaltensmuster zu ändern. Lernen Sie also Geld zu sparen, in einer Krise wird dies umso wichtiger sein.
Auch legen Viele ohne Strategie und Ziel ihr Geld an, indem wahllos investiert wird oder alles auf dem Tagesgeld Konto schlummert. Auch wenn man sein Geld sicher anlegt, sollte man sich Ziele setzten und am besten einen kleinen Teil als Liquiditätsreserve vorhalten, aber das meiste in eine aktive Altersvorsorge stecken, von der man weiß, dass man sie erst in einigen Jahrzehnten braucht. Auch sollten Sie sich von unrealistischen Renditeerwartungen verabschieden, gerade wenn sie ihr Geld sicher anlegen, wird die Rendite nicht mehr als 2-3% über Inflation langfristig sein, was aber auch in Ordnung ist. Vermeiden Sie also Gier, Ungeduld und Planlosigkeit.
Ein weiterer Fehler ist, dass viele die Kraft von passiven Indexfonds ETFs nicht kennen. Gerade wenn man in einem Gebiet keine Ahnung hat und ein breites Portfolio zur sicheren Geldanlage aufbauen will, dann ist es ideal auf günstige ETFs zu setzten, da man, wie im oberen Abschnitt beschrieben, diese in jeder Assetklasse einfach und ohne hohe Transaktionskosten und Verwaltungsgebühren einsetzten kann. Auch sinkt die Gefahr individuelle Fehler mit einem einzelnen/r Objekt/Wohnung, Aktie oder Anleihe zu machen.
Ein weiterer Fehler ist, dass die Mehrheit immer noch zu stark Finanzberatern und Bankberatern vertraut, die auf Provisionen angewiesen sind und daher nicht unabhängig sind. Finanzberater auf Provisionsbasis können ihnen also meist nicht das Geldanlageprodukt empfehlen, was sie brauchen, besonders bei sicheren Anlagen, da diese meist recht günstig sind. Sie tragen die Verantwortung für ihre Geldanlage selber und vertrauen Sie nicht komplett ihren Finanzberater, der ihnen immer sagen wird, dass sich alles gut entwickelt. Wenn Sie etwas Zeit investieren und die Grundlagen lernen, werden Sie ihr Leben lang viel Geld sparen.
Investieren Sie nicht ihr ganzes Geld in ein Eigenheim, zwar sind die Zinsen jetzt sehr günstig und dies lässt vieler dazu verleiten sich hoch zu verschulden, aber eines Tages müssen sie den gesamten Kaufpreis auch abbezahlt haben und Sie werden jahrzehntelang ihre Hypothek zurückzahlen und können das Geld nicht anderweitig anlegen. In Krisen ist es schon oft passiert, dass Menschen ihre Kreditraten nicht mehr bedienen konnten und dann aus ihrem Haus geworfen worden sind. Kaufen Sie also nur Immobilien, die sie bezahlen können und übernehmen Sie sich nicht wegen niedriger Zinsen.
Auch sollten sie wissen, dass es bei der sicheren Geldanlage auch keine absolute Sicherheit gibt. Wer alles in Tagesgeld investiert, dessen Bank kann auch pleitegehen und ein politsicher Umsturz die Bankgarantien verzögern. Das einzige Sichere ist eine breite Streuung der Geldanlage.
